CREDITS HYPOTHECAIRES : Comment choisir votre consultant hypothécaire ?

Le remboursement d’une hypothèque est un « sport » d’endurance. Il y a plusieurs stratégies qui peuvent vous aider à gagner (payer moins d’intérêt).
Un bon conseiller hypothécaire est un atout important qui peut vous aider à obtenir une bonne hypothèque avec une bonne stratégie hypothécaire qui vous aidera année après année à rembourser votre hypothèque plus vite sans modifier votre niveau de vie.

Trouver un bon conseiller est moins facile qu’on le pense. C’est un peu comme embaucher un employé qui travaille pour vous.
Si vous planifiez de payer votre hypothèque en 15 ans ou 25 ans, votre professionnel en hypothèque sera là pour vous aider.

CONSULTANT HYPOTHECAIRE : Facteurs à considérer pour choisir un conseiller hypothécaire

Choisir un conseiller hypothécaire est en premier une question de confiance.
Deux éléments nous aident à avoir confiance :

• L’intégrité : Est-ce que le conseiller hypothécaire démontre qu’il va mettre mes intérêts avant les siens et celle du prêteur ?  La négociation d’une hypothèque implique deux parties qui sont  opposés et dont les intérêts divergent : le prêteur et l’emprunteur. Il est important que vous soyez en confiance et que les recommandations de votre conseiller reflètent les meilleures stratégies et solutions pour vous.
• L’expertise : Est-ce que votre consultant hypothécaire a la capacité de vous offrir les meilleures solutions ? Votre conseiller hypothécaire devrait être en mesure de comparer pour vous les différents produits hypothécaires et de déterminer lequel sera le meilleur pour vous.

CONSULTANT HYPOTHECAIRE : Comment peut-on battre le meilleur taux d’intérêt ?

Pour répondre à cette question il faut suivre 3 étapes :

• Etape 1 : Comprendre l’impact du meilleur taux d’intérêt.
• Etape 2 : Trouver autre « chose » qui peut vous économiser de l’argent, et
• Etape 3 : Comparer les épargnes du «meilleur taux» avec les autres options.

Étape 1 : L’impact du meilleur taux d’intérêt sur votre hypothèque

Les meilleurs taux d’intérêt sont réservés par les banques pour les clients qui ont un :

• Bon crédit
• Bon revenu
• Une mise de fond

Chaque prêteur (banque) a un meilleur taux, mais pour nous, le meilleur taux c’est  le taux le plus bas qu’il est possible d’avoir maintenant de la part de tous les prêteurs.
Si on recherche le meilleur taux d’intérêt aujourd’hui (4 avril 2006) pour chaque prêteur on trouverait :

L’écart entre le meilleur taux pour tous les prêteurs (souvent une compagnie d’assurance ou un prêteur moins bien connu) et les meilleurs taux des grandes banques à chartre est de 0.06% (5.10% - 5.04%).

Pourquoi l’écart est-il si petit ?

La venue des super-courtiers (Intelligence Hypothécaire, Muti-Prêts, Invis…) et de l’internet influence la compétition entre les prêteurs.
Ils doivent être très vigilants et compétitifs pour rester dans le marché.

Quel est l’impact de 0.06% sur une hypothèque ?

Comparons une hypothèque de 100,000$ amortie sur 25 ans avec un taux de 5.10% et un taux de 5.04%.

C’est une différence de 1028$ sur 25 ans ou 41.12$ par année.
L’impact du meilleur taux comparé avec le meilleur taux des grandes banques à charte canadienne est de 1028$ pour une hypothèque de 100,000 sur 25 ans. 

Étape 2 : Trouver autre chose qui peut battre le taux d’intérêt

Dr. Milevski (Université de York, Totonto) a publié un rapport en 2001 où il étudiait l’épargne générée par deux stratégies hypothécaires de 1950 à l’an 2000.
Il a conclu qu’une des stratégies hypothécaires avait épargné une moyenne de 22,000$ pour une hypothèque de 100,000 sur 15 ans comparé à une hypothèque de 5 ans à taux fixe (la stratégie hypothécaire la plus commune au Québec).
Bien qu’il ait démontré qu'à 88% du temps, il était mieux d’utiliser une autre stratégie que celle utlisant le taux fixe pour 5 ans.
La vraie conclusion de l’étude est qu’il est crucial de choisir la bonne stratégie car choisir le mauvais produit hypothécaire pourrait être très coûteux.

Étape 3 : Comparer les épargnes du «meilleur taux» avec celui d’une stratégie hypothécaire.

La différence est claire. Une personne qui ne fait que magasiner les meilleurs taux va épargner 1028$ sur 25 ans tandis que la moyenne d’épargne avec une bonne stratégie hypothécaire s’élève à 22,000 sur 15 ans.
22,000$ ÷ 1028$ = 21.4  ou la stratégie hypothécaire est 21 fois plus importante que de simplement magasiner les taux.

Est-ce que ça veut dire qu’il ne faut pas avoir le meilleur taux ?

Non ! Il faut :

• Choisir la bonne stratégie hypothécaire pour vous dans le contexte économique actuel et par la suite
• Trouver le prêteur qui permet cette stratégie et finalement
• Avoir le meilleur taux pour cette stratégie.

CONSULTANT HYPOTHECAIRE : Conclusion

Avoir le meilleur taux d’intérêt pour votre hypothèque avec une mauvaise stratégie hypothécaire vous coûtera beaucoup plus cher que d’avoir la bonne stratégie et un très bon taux !