CREDITS HYPOTHECAIRES : Pourquoi prendre une hypothèque sur 25 ans, 30 ans ou 35 ans ?

La flexibilité dans les périodes d’amortissement qui sont maintenant disponibles avec certains prêteurs permet de créer des stratégies hypothécaires plus personnalisées pour nos clients.
Depuis le printemps 2006, il est maintenant possible de repayer un prêt hypothécaire sur 30 et 35 ans.

Est-ce que c’est une bonne idée de prendre un amortissement plus long ?

Il est sûr que le but n’est pas de prendre plus longtemps pour rembourser ni de payer plus d’intérêt pour payer sa maison.
En fait, la plupart des gens devraient choisir un amortissement sur 15 ans ou 25 ans.

Dans certains cas, c’est une très bonne idée :

• Revenus futurs : Plusieurs personnes sont presque certaines d’obtenir des hausses importantes dans leur revenus futurs mais ils ne les ont pas encore.

Exemple :

1. Un conjoint est aux études et termine bientôt
2. Un revenu est établie par une convention collective selon les années d’expérience
3. Le revenu présent d’un travailleur autonome n’apparaît pas   encore sur les avis de cotisation

• Flexibilité des paiements : Certains travailleurs ont des revenus qui varient chaque année et ils veulent avoir des paiements minimum le plus bas possible pour réduire leurs obligations durant les périodes plus difficiles (travailleur à la commission, travailleur saisonnier, travailleur autonome)
• Les exigences de la banque : Plusieurs dossiers sont limités par les politiques de la banque. Pour une raison ou pour une autre les ratios d’endettement sont trop élevés et il faut les réduire.
• Revenu locatif : La propriété reçoit des revenus locatifs qui sont déductibles d’impôt. Les propriétaires préfèrent avoir plus de revenus tous les mois pour réinvestir que d’accumuler de l’équité dans la propriété; cette équité n’étant pas accessible facilement.

Comment raccourcir l’amortissement réel de l’hypothèque

Est-ce que c’est possible de raccourcir l’amortissement d’une hypothèque de 35 ans à 25 ans ou même à 15 ans ? Bien sûr.
Nous partageons avec nos clients plusieurs stratégies qui permettent de payer leur hypothèque bien plus rapidement que l’amortissement initial.
Ce n’est pas parce que vous signez une hypothèque chez le notaire avec un amortissement de 35 ans que vous devez la payer en 35 ans.
Ce n’est pas le document qui décide de l’amortissement réel mais les paiements que vous allez faire tout au long de la durée de l’hypothèque.

Les paiements anticipés réduisent l’amortissement

Tous les prêteurs permettent de faire certains paiements par anticipation. Cela vous donne le droit de verser des montants en plus des paiements minimum.
Il existe deux types de paiement par anticipation :

• Augmenter votre paiement mensuel.  La majorité des prêteurs permettent d’augmenter les paiements de 20% par année sans pénalité.
• Paiement sur le capital.  Dans bien des cas vous pourrez payer 20% du capital initial sur votre hypothèque chaque année.

A chaque fois que vous faites un paiement supplémentaire, votre amortissement diminue.
Vous pouvez créer votre propre programme de paiements accélérés.

Un exemple concret

« Monsieur A » termine une maîtrise dans 9 mois ce qui augmentera son salaire d’enseignant.
Il décide d’acheter une maison et a besoin d’une hypothèque de 200,000$.
Les paiements sur 25 ans (taux de 5.4%) sont de 1209.17$ par mois et sur 35 ans ils sont de 1053.18$.
Il choisi l’hypothèque de 35 ans.

Deux ans plus tard ses revenus ont augmenté de 20% et il décide d’augmenter son paiement hypothécaire de 200$ par mois (1253.18$ par mois).
S’il ne change plus ses paiements, il aura terminé de payer la maison dans 22.4 ans pour un total de 24.4 ans.

Conclusion

Les périodes d’amortissement plus longues ne sont pas pour tout le monde mais ce sont de merveilleux outils hypothécaires pour que nous puissions personnaliser une stratégie hypothécaire juste pour vous.