CREDITS HYPOTHECAIRES : Est-ce possible d’acheter une maison et de consolider ses dettes en même temps ?

Depuis quelques mois, c’est une question que plusieurs personnes m’ont demandée.  Et la réponse est : « oui, mais…»
Il y a deux scénarios qui permettent de faire une consolidation de dette en achetant une maison :

• Vous prévoyez mettre une mise de fonds
• Vous achetez une maison « sans mise de fonds »

Consolider avec une mise de fonds

La mise de fonds minimale pour obtenir les plus bas taux c’est 5%, de votre achat.
Si votre mise de fonds est plus grande, il suffit de prendre une partie de la mise de fonds pour payer les dettes.
Ceci est même possible si la mise de fonds provient de vos RÉER (RAP).
Si votre mise de fonds est exactement de 5%, il est aussi possible de faire une hypothèque avec un retour en argent (4 ou 5% selon votre crédit).

Consolider sans mise de fonds

Lorsque vous n’avez pas de mise de fonds, cela veut dire que la banque va vous prêter 100% de l’argent nécessaire pour faire l’achat de la maison.
Les hypothèques à 100% sont très risquées pour les banques.

Est-t-il possible d’avoir plus que 100% de la valeur de la maison ?
Oui, mais il y a seulement un prêteur qui offre ce type de produit et il y a certaines conditions à respecter :

• Le montant du prêt est de 107%, soit :
  - 100% pour le vendeur
  - 4% pour les frais du prêteur
  - 3% pour les clients
• Le 3% des clients peut être utilisé pour payer des dettes (consolidation)
• Le taux d’intérêt est un peu plus élevé que le taux affiché (+/- 0.30% plus haut)
• Le prêt est disponible pour les immeubles de 1 à 4 logements habités par le propriétaire (aucune co-propriété).
• La propriété doit être dans un grand centre urbain (25 000 habitant et plus)
• Le rapport de crédit doit être très bon (cote de 680 et plus) et actif depuis les deux dernières années.
• Les clients doivent être employés dans le même domaine depuis au moins 2 ans.

Le montant de 3% peut être utilisé par les clients sans aucune restriction incluant le remboursement de ses dettes.
C’est le seul produit de se genre disponible au Québec.