REGROUPEMENT DE CREDITS CONSOMMATIONS

Mensualités trop lourdes, surendettelent, le regroupement ou le rachat de crédit peuvent être une solution.
Cependant, ce n'est pas un produit miracle, et de façon générale c'est un coût supplémentaire, dont l'intérêt principal est de réduire les mensualités, en contre partie d'une augmentation de la durée de remboursement et ipso-facto du coût total.
Il faut donc être prudent avant de s'engager, en commençant par une bonne information. C'est l'objectif de ce site.

Fonctionnement des rachats et regroupements de crédits

Le rachat de crédit est une opération privée de financement bancaire où une banque ou un organisme financier reprend à son compte un ou plusieurs crédits.
Il peut s’agir de la reprise d’un seul crédit - on parle dans ce cas de rachat de crédit - ou de plusieurs crédits, désignée alors comme consolidation ou restructuration de crédit.
Tout type de crédit peut être concerné, on parle alors par exemple de rachat de crédit immobilier ou de regroupement de prêts à la consommation.
C'est une solution possible lorsque les mensualités d'un ou plusieurs crédits deviennent trop lourdes.

Appellations similaires du Rachat de crédit : rachats de prêts, rachats de dettes, regroupement de crédits, regroupement de dette, consolidation, restructuration, etc

Avantages du rachat de crédit

- Le rachat de crédit permet essentiellement de diminuer le taux d’endettement d’une personne en baissant le montant des mensualités.
En opérant un remboursement par anticipation, un prêt de restructuration permet d’amortir plusieurs crédits sur une durée unique et plus longue afin de réduire la charge de remboursement mensuelle.
Il peut ainsi permettre d'éviter un endettement excessif, voir un surendettement lorsque l'on a accumulé trop de crédit.
- La restructuration de cr édit permet aussi de simplifier la gestion de ses emprunts en transformant plusieurs crédits en un seul, et en n'ayant qu'un seul interlocuteur.

A qui s'adresse le rachat de crédits

Toutes les catégories socio-professionnelles sont concernées par le rachat de crédis : commerçants, salariés, retraités, professions libérales…
Propriétaire comme locataire peuvent bénéficier d’un regroupement de crédit, à des conditions qui peuvent varier.

Quels crédits sont concernés ?

Les crédits concernés par le regroupement de crédit (le rachat de credits) peuvent être de toute nature : crédits immobilier, revolving, crédit à la consommation…
Ils peuvent aussi concerner les redressements fiscaux, dettes ou découverts bancaires, impôts, charges...

Les prestataires du rachat de crédit

Trois types de prestataires peuvent se charger d'un rachat ou regroupement de crédit :

• Les banques classiques, auxquelles vous pouvez vous adresser directement, même si ce n’est pas pour toutes le cœur de métier.
• Les courtiers: moyennant des honoraires qui peuvent être élevés, leur rôle est de s’occuper de toutes les recherches et démarches auprès de plusieurs organismes financiers pour vous apporter la meilleure solution.
• Les organismes spécialisés: dont le rachat de prêt est le coeur de métier.

A noter, que deux organisations professionnelles regroupent les cabinets spécialisés dans le rachat de crédit :

• L ’Association Française des Intermédiaires Bancaires (l’AFIB).
• Le Syndicat des Intermédiaires Bancaires ( SIOB ).

Il est préférable de s’assurer que le cabinet soit bien agréé par l’une ou l'autre.
Les organismes de rachat de crédit abondent, il est donc bénéfique de faire jouer la concurrence.
Des fonctions de simulation de rachat de crédit sont souvent disponibles sur internet, mais ces données restent indicatives...

Formules et durées

Les prêts de restructuration peuvent être associés d’une garantie hypothécaire du bien du propriétaire ou apportée par une tierce personne, possédant un bien immobilier et se portant caution.
Les prêts non hypothécaires sont d’une durée plus courte, parfois inférieure à 10 ans, et à taux plus élevés que pour les prêts hypothécaires.
La durée d’un rachat de crédit immobilier varie généralement entre 5 et 35 ans, le taux pouvant être fixe ou variable. La durée d’un rachat de crédit de consommation varie généralement entre 5 et 10 ans et son taux est fixe le plus souvent.

Vous pouvez aussi choisir de ne racheter qu'une partie des crédits en cours et d'en conserver d'autres.

Remarques et conseils

• Les frais et les taux

Les frais peuvent beaucoup varier d'un organisme à l'autre (frais de courtage du cabinet, frais de la banque, frais de notaire, etc). Prenez en connaissance dans le détail avant tout engagement.
Assurez-vous que l'établissement indique clairement ses taux de crédit sur son site internet ou sa plaquette commerciale. Comparer le TEG (taux effectif global), taux qui intègre frais et assurances.

• Honoraires

Ne pas verser des avances et ou des honoraires à un courtier avant que le crédit soit effectivement réalisé.
La loi Murcef précise qu'aucune rémunération préalable est due pour la mise en forme du dossier client (conformément à l'article L 321 du code de la consommation et de l'article L 341- 1 du code monétaire et financier).

• Déposez plusieurs demandes ?

Vous pouvez déposer plusieurs demandes de rachat de crédit en même temps.
En particulier, si vous vous adressez directement aux établissements de crédit. L’acceptation de votre dossier n’étant pas assurée et les démarches demandent du temps.
Par contre, si vous faites appel à un intermédiaire en rachat de crédit, celui-ci se charge de proposer votre dossier à l'ensemble des organismes dont il est partenaire.

• Le rachat de crédit est un crédit

L'opération de rachat de crédit s'apparente à un accord de crédit. La banque ou l'organisme bancaire consulté va étudier trois paramètres: la garantie, le risque et la marge bénéficiaire qu'elle dégage.
Le rachat de crédit étant en lui-même un crédit, des échéances courtes sont préférables afin de minimiser les intérêts.
Comme pour tout crédit, la possibilité de proposer une garantie(caution ou hypothèque) renforce les chances d’obtention d’un rachat de crédits.

• En cas de difficultés

En cas d’impossibilité de rachat de crédits par un nouveau crédit, ou plus généralement, ne pas hésiter à rencontrer chaque créancier pour exposer la situation.
Des accords peuvent être trouvés :
     - Ajournement de mensualités
     - Augmentation de la durée du crédit, etc...
Si aucun accord amiable n’est possible, le dernier recours consiste à déposer un dossier auprès de la commission départementale de surendettement qui, après examen du dossier, pourra imposer des aménagements aux créanciers, en contrepartie de contraintes importantes et durables pour le débiteur.

Des fonctions de simulation de rachat de crédit sont souvent disponibles sur internet, mais ces données restent indicatives.
La durée restante de prêt en cours que vous souhaitez faire racheter, doit être en général supérieure à la durée écoulée. Ceci pour couvrir les frais liés au rachat.
Les organismes de rachat de crédit abondent, il est donc bénéfique de faire jouer la concurrence.
Le rachat de crédit, quel qu'il soit, ne nécessite pas l’ouverture d’un nouveau compte bancaire.
Le rachat de crédit n’entraîne pas de fichage à de la Banque de France puisqu'il s'agit d'une opération bancaire privée.
Il est communément admis que le taux d' endettement ne doit pas être supérieur à 30 ou 35 % des revenus mensuels.